L'expression «homme-clé» peut désigner le dirigeant d'une petite structure, mais également tout salarié qui de par son absence prolongée, pourrait mettre en péril votre structure.
Cette personne particulièrement indispensable peut faire l'objet d'un contrat d'assurance spécifique qui couvrira financièrement son éventuel décès, consécutif à un accident, une maladie, voire un suicide s'il survient plus de deux ans après la signature du contrat.
De même, est comprise dans la garantie principale sa perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
D'autres options peuvent venir se greffer, comme la couverture de l'invalidité permanente totale (taux d'incapacité fonctionnelle égale à 100%) ou encore l'incapacité temporaire totale de travail (impossibilité provisoire, pendant au moins 90 jours, d'exercer sa profession).
La garantie homme-clé est souscrite par et pour l'entreprise. C'est elle qui la finance et sera indemnisée pour faire face aux conséquences de l'absence.
Les fonds peuvent être versés sous forme d'indemnités journalières ou de capital.
La somme ainsi débloquée dépend du montant que vous avez décidé d'assurer. Elle correspond à l'estimation de la perte d'exploitation occasionnée par la disparition, l'absence ou l'incapacité de l'homme-clé.
Vous pourrez assurer jusqu'à plusieurs millions d'euros. Mais bien sûr, plus ce montant est élevé, plus l'assurance coûte cher. Les cotisations tiennent compte du capital assuré, mais aussi de facteurs comme l'âge et le sexe de l'assuré, sa consommation de tabac, sa pratique de loisirs dangereux, etc.
Si la tacite reconduction s'applique chaque année, les contrats peuvent néanmoins être réactualisés tous les ans. Vous avez la possibilité de majorer, ou de minorer le capital assuré, par exemple si vous enregistrez une fluctuation significative de votre chiffre d'affaires.
L'assurance homme-clé s'accompagne d'un petit bonus fiscal:
Si vous voulez vous garantir des revenus, à la suite d'un arrêt maladie plus ou moins long, vous devez vous tourner vers un autre produit d'assurance: un contrat de prévoyance santé ou décès classique, souscrit à titre personnel, fiscalement intéressant dans le cadre de la loi Madelin.
Souhaitez-vous privilégier la pérennité et la revente de votre entreprise ou bien vous assurer des revenus récurrents pour vous-même et votre famille? Dans le premier cas, vous souscrirez de préférence une garantie homme-clé, dans le second, un produit individuel d'assurance.
L'idéal étant, bien évidemment, de prendre les deux! Plus la taille de l'entreprise est conséquente, plus la garantie homme-clé s'avère nécessaire, ne serait-ce que pour couvrir les frais généraux tels les salaires, impôts et autres charges. Car il s'agit aussi de protéger vos salariés.
Notre cabinet saura vous conseiller et vous guider dans la recherche de solutions adaptées.